Az elmúlt években hitelközvetítéssel bárki foglalkozhatott. Sem személyi, sem tárgyi feltételeket nem írt elő jogszabály, a tevékenységhez engedéllyel nem kellett rendelkezni. A törvényhozó a biztosítási és ingatlanközvetítői piacot a korábbi években már igyekezett szabályozni, 2010-ben a pénzügyi szolgáltatások közvetítésével foglalkozó vállalkozások is a törvényi szabályozás szerint folytathatják tevékenységüket.
A hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény módosítása konkrétan meghatározza a pénzügyi szolgáltatást közvetítő vállalkozásokat. A független közvetítők - jellemzően azok a vállalkozások, akik több pénzügyi intézmény egymással versengő pénzügyi szolgáltatását ajánlják ügyfeleiknek. (A HITELÉRT Pénzügyi Tanácsadó is független közvetítő tevékenységet végez.)
A törvényhozó megkülönbözteti a függő és független közvetítőt. Független közvetítők a többes kiemelt közvetítő, a többes ügynök és az. alkuszok, akik több, egymással versengő pénzügyi szolgáltatást közvetítenek, illetve a függő közvetítő, aki egy pénzügyi intézmény vagy egymással nem versengő több pénzügyi intézmény szolgáltatásait ajánlja.
A függő közvetítő tevékenységéhez nem szükséges PSZÁF engedély (a Felügyelet nyilvántartásba veszi). Az alábbiakban a független közvetítőkre – elsősorban a többes ügynökökre - vonatkozó lényeges szabályokat mutatjuk be.
PSZÁF engedély:
A független közvetítők kizárólag a PSZÁF engedélyével végezhetik a tevékenységet 2010. október 1-től. Az engedély kiadásának feltételei között szerepel a megfelelő szakmai képesítés és gyakorlat mind a vállalkozás vezetője, mind alkalmazottai és alvállalkozói részéről. A tevékenység végzéséhez megfelelő tárgyi és személyi feltételeket kell biztosítaniuk. Természetesen a felügyeleti díjat is meg kell fizetni, amely minimálisan 50 000Ft évente. Emellett felelősség biztosítással is rendelkezniük kell, minimálisan 50 millió Ft értékig. (A szabályozás végrehajtására vonatkozó rendeletek még nem születtek meg!)
Tevékenységre vonatkozó főbb előírások:
A független közvetítő ügyfelekkel kötött közvetítői szerződéseiről köteles nyilvántartást vezetni, azokat 3 évig megőrizni, illetve a törvény előírja annak lényeges tartalmi elemeit is.
A független közvetítő a pénzügyi szolgáltatási szerződés megkötésének elősegítése során köteles
- az ügyfélnek kielégítő mennyiségű, de - ha a piacon hozzáférhető - legalább három szolgáltató versengő szolgáltatásnak minősülő ajánlatát elemezni és átadni.
- az ügyfél tájékoztatása alapján felmérni az ügyfél igényeit és szükségleteit, valamint azokat az indokokat, amelyek a független közvetítő által e tevékenységével összefüggésben adott tanácsot alátámasztják.
Az alkusz a pénzügyi szolgáltatás megkötésének elősegítése során feltár és elemez minden olyan lehetséges ajánlatot, amely az ügyfél céljainak elérésére alkalmas.
A többes ügynök és az alkusz felelősek a téves tanácsadásért, az iratok és a nyilatkozatok késedelmes továbbításáért.
A hitelközvetítő felelőssége megnő. Az adott tanácsot megfelelő körültekintéssel kell nyújtani az ügyfeleknek, szankció lehet téves tanácsadásért a kártérítési felelősség.
Díjazás:„A független közvetítő a pénzügyi szolgáltatás közvetítéséért közvetítői díjat kizárólag a megbízótól (bankok, pénzügyi szolgáltatók) fogadhat el. E rendelkezés nem érinti a független közvetítő azon jogosultságát, hogy a pénzügyi szolgáltatás közvetítését igénybe vevő ügyfele számára más - a pénzügyi szolgáltatás közvetítésének nem minősülő - szolgáltatása ellenértékeként díjat számítson fel.”
A fenti szabályozások hatására a közvetítők tevékenysége átláthatóbbá, ellenőrizhetőbbé válik. Mivel megnövekednek az adminisztrációs és pénzügyi terhek e vállalkozások számára, független közvetítőként – nagy valószínűséggel – csak a nagyobb forgalmat bonyolító irodák lesznek képesek megfelelni a jogszabályoknak. Így az önálló, tevékenységüket eddig „magányosan” végző hitelközvetítők kénytelenek lesznek beintegrálódni a megfelelő infrastruktúrával, pénzügyi háttérrel rendelkező nagyobb hitelközvetítő cégekhez, amely kölcsönös előnyöket tartalmazhat számukra. A hitelközvetítő cégek az egyes pénzintézetektől többnyire forgalom arányos jutalékot kapnak, így érdekük minél több alvállalkozóval együtt dolgozni, és a magasabb jutalékból részesednek az alvállalkozók is.Emellett a nagy hitelirodák folyamatos információkkal támogatják alvállalkozóikat, megkönnyítve számukra a friss piaci információk elérését.
Az ügyfelek számára megfelelő minőségű tájékoztatás és tanácsadás magas szintű szakmai ismeretet és képességet és megfelelő etikai hozzáállást feltételez a független tanácsadótól: széles körű pénzügyi és jogi ismeretek, naprakész piacismeret és kiváló kommunikációs képességek. A különböző pénzügyi intézmények különböző mértékű jutalékot fizetnek azonos termékek (pl. jelzáloghitel) esetén: a hosszú távú üzleti stratégia alapja az ügyfél érdekeinek elsőbbsége a jutalék mértékével szemben.
A pénzügyi válság által több irányban elindult változások nemcsak a szolgáltatók tevékenységére (bankok, pénzügyi vállalkozások, hitelközvetítők), hanem az ügyfelek szemléletére is kihat. Az utóbbi hónapok tapasztalata, hogy új ügyfeleink sokkal körültekintőbbek, többet és jobban kérdeznek, és a pénzügyi válság miatt természetesen bizalmatlanabbak is. A törvényhozó bizonyára nemcsak a tisztességes piaci verseny megteremtése miatt hozta intézkedéseit, hanem a bizalom visszaállítását is célozza a jogaszabály változások sora.
Kapcsolódó cikkünk: Márciustól szigorodik a jelzáloghitelezés