2010. január 1-vel hatályba lépett (a Hpt . 210.§ módosításával egy időben) a Magatartási Kódex, melyhez 2010. január 08-ig összesen  255 pénzintézet és szakosodott pénzügyi vállalkozás csatlakozott. Emellett a Kormány törvényben szabályozza a „körültekintő lakossági hitelezés feltételeit és hitelképesség vizsgálatot”, illetve a fogyasztóknak nyújtott hitelekre vonatkozóan a hitelezők és hitelközvetítők tevékenységét. További ffontos változás, hogy a „Független hitelközvetítők” tevékenysége is engedélykötelessé válik, ez utóbbi részleteiről következő hírlevelünkben írunk. 

• A felelős hitelezés általános normáit
• A szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elveit
• A szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításához kapcsolódó szabályokat
• Az ügyfelek fizetési nehézségének kezelése körében alkalmazandó eljárásokat
• A végrehajtási eljárások előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelezői magatartást 

"A Kódexet aláíró hitelezők kijelentik, hogy...kizárólag abban érdekeltek, hogy a tisztességes verseny és a korrekt üzletmenet eszközeivel támogassák lakossági ügyfélkörük és ezen keresztül a magyar gazdaság fejlődését."

A Kódex teljes terjedelmében itt olvasható el. 

Változások  - 2010. március 01-től kötött lakossági kölcsön-szerződésekre

Mivel irodánk lakossági hiteleken belül elsősorban jelzáloghitelekkel foglalkozik, így a jelzáloghitelezésre (ingatlan lízingre) vonatkozó szabályozásokat emeljük ki, de összefoglaltuk a gépjármű hitelezés változásait is. A február 28-ig megkötött szerződésekre nem vonatkoznak a szigorítások!

• Maximális hitelösszeg az ingatlan forgalmi értékének arányában

*jelenleg a finanszírozók többsége ún. hitelbiztosítéki érték (HB) szerint határozza meg az ingatlan finanszírozható hányadát. Új ingatlan esetén a hitelbiztosítéki érték akár a forgalmi értéket is elérheti. Kiváló jövedelmi helyzettel - egyes finanszírozóknál - a hitelbiztosítéki érték 100%-t is lehet igényelni hitelként lakóingatlan vásárlása (pénzügyi lízingje) esetén 

• figyelembe kell venni a már meglévő hitelek ingatlan nyilvántartásba bejegyzett értékét
• egy ingatlanra több pénznemben nyújtott hitel esetén a legalacsonyabb limitet kell alkalmazni

• Gépjárművásárlásához nyújtott hitelekre vonatkozó szabályok, a gépjármű piaci értékét veszi alapul:

• egy gépjárműre több pénznemben nyújtott hitel esetén a legalacsonyabb limitet kell alkalmazni
• a futamidő maximum 84 hónap lehet  

( A kormányrendelet itt letölthető teljes terjedelmében)  

2010. június 11-vel lépnek hatályba a lakossági hitelezés általános követelményei: 

• Fedezet alapú hitelnyújtás megszűnik

Vagyis az ún. jövedelemigazolás nélküli vagy „minimálbéres” finanszírozás várhatóan megszűnik. Általában a család (háztartás) jövedelmének 30-50%-a fordítható hiteltörlesztés(ek)re, a jövedelem nagyságától függően. Az alacsony munkabérrel „bejelentett” alkalmazottak számára magasabb hivatalos munkabér lesz szükséges. Azok a vállalkozók, cégvezetők, akiknek hivatalosan a minimálbér a jövedelmük, vagy nem vesznek fel hitelt, vagy kénytelenek lesznek egyéb jövedelmet igazolni (EVA, osztalék, ingatlan bérbeadásból jövedelem, stb), esetleg kiegészítő biztosítékok nyújtásával tudják hitelképességüket javítani (pl. biztosítás engedményezése, cégkezesség – sajnos ez a lehetőség csak kevés pénzintézetnél lehetséges, a lakossági termékeket standardizálták, így a kisebb vagy átlagos összegű lakossági hiteleknél az „egyedi” bírálat lehetősége igen kicsi.)

• A hitelezhetőségi limitet a hitelező belső szabályzatában határozza meg

Ez eddig is így történt. Minden banknak, hitelezéssel foglalkozó pénzügyi vállalkozásnak saját belső szabályzata határozza meg milyen típusú jövedelmeket milyen mértékben vesz figyelembe. Az utóbbi egy évben ez jelentősen szigorodott minden finanszírozónál, azonban „minimálbérrel” vagy a „havi törlesztő részletet elérő jövedelemmel” közel fedezet alapon lehet hitelhez jutni. Várhatóan az egyes hitelezők belső szabályzatai márciustól is különböző módon fogják a hitelezhetőségi limitet meghatározni.

• A hitelfelvétel, túlzott eladósodás kockázataira vonatkozó tájékoztatást írásban (is) át kell adni a hitel kérelmezőjének

Az a hiteligénylő, akitől azt kérdezzük „Mi az az összeg, amit havonta nehézség nélkül tud fizetni?” – és a válasza az a kérdés „Mennyit kell?”, az esetek többségében nincs tisztában a hitelfelvétel kockázataival. Természetesen történhet az évek során olyan esemény, amit nehéz előre kalkulálni (pl. válás, családi tragédia, vagy akár a jelenlegi gazdasági válság), ami rövidebb-hosszabb ideig az adós fizetőképességét ellehetetlenítheti. A tanácsadónak – legyen az banki alkalmazott, vagy hitelközvetítő – a feladata lenne a hitel és egyes speciális hitelkonstrukciók, mint életbiztosítással vagy unit-link termékkel kombinált hitelek esetén a valós, előre látható kockázatokra felhívni az ügyfél figyelmét. A törvényi szabályozás – véleményem szerint - legfeljebb mérsékli a túlzottan profitorientált értékesítők egyoldalú termékismertetését.

• Hitelezhetőségi limit alapján mekkora lehet a havi törlesztés?

Példa a hitellimit megállapítására: Egy házaspár igazolható havi jövedelme összesen 300 000Ft. Jelenleg van egy euro alapú autó hitelük, havi 30 000Ft a törlesztő részlete. Euro alapú lakásvásárlási hitelt szeretnének igényelni. Mekkora lehet a havi törlesztésük? A Bank belső szabályzata szerint a netto 300 000Ft jövedelem esetén 40%, azaz 120 000Ft a hitelezhetőségi limit.  

Eur alapú hitel esetén az összes havi törlesztőrészlet 96 000Ft lehet. Mivel a családnak van már hitele, ennek a törlesztő részletét le kell vonni a limitből (96 000Ft – 30 000Ft) Vagyis maximum 66 000Ft lehet a havi törlesztő részlet. (Ez a jelenlegi banki kamatkondíciók szerint 6-9 millió Ft hitelösszeg felvételét teszi lehetővé számukra, banktól és futamidőtől függően) 

• A táblázatban szereplő arányt nem kell alkalmazni abban az esetben, amennyiben az adósnak igazolhatóan a hitel devizanemében fennálló rendszeres jövedelemmel rendelkezik, és az eléri a törlesztő részlet összegét
•  a hitelezhetőségi limitnél az összes hiteltartozást (más bankoknál már meglévő hitelek) figyelembe kell venni
• lakás-elő takarékossággal illetve életbiztosítással kombinált lakáscélú hitelek esetén ezek havi részletét is figyelembe veszik a hitelezhetőségi limit megállapításakor
• a hitelösszeg meghatározásánál a lakás-elő takarékossági szerződéssel kombinált lakáscélú hitel esetén nem vehető figyelembe a lakás-takarékpénztári hitel összege
• életbiztosítással kombinált lakáscélú hitel esetén csak a tőkegarantált összeg és a hozamgarancia, az eléréses életbiztosításnál csak a biztosítási összeg vehető figyelembe
• legmagasabb törlesztő részletet kell figyelembe venni a kedvezményes és akciós konstrukciók esetén

További változások – 2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről 

Kiemeltük a legfontosabb változásokat, a törvény teljes terjedelmében itt letölthető. 

2010. március 01-től hatályos 

• Elállási jog

A fogyasztó a hitelszerződéstől a szerződéskötés napját követő tizennégy napon belül indoklás nélkül elállhat – a hitel folyósítását követően is - a hitelező csak az államnak vagy önkormányzatnak megfizetett (és vissza nem téríthető, pl. jelzálog bejegyzési illeték) díjra jogosult, egyéb költséget nem számíthat fel (természetesen, ha folyósítva lett a hitel, a tőkét kamataival együtt vissza kell fizetni!)

• Előtörlesztés

A fogyasztó minden esetben élhet a részleges vagy teljes előtörlesztéssel. (Itt meg kell, jegyezzük, hogy több finanszírozó az azonnali előtörlesztést, végtörlesztést – többnyire refinanszírozott jelzáloghitelek esetén – nem teszi lehetővé. Előzetesen, írásban be kell jelenteni. A törvényben nem találtunk utalást arra, hogy mennyi időn belül kell lehetővé tenni az adósnak, hogy az elő/végtörlesztésre befizetett összeget mely határidőn belül kell jóváírnia. Ingatlan értékesítés esetén ez okozhat nehézséget az eladónak.) Jelzáloghitel esetén az előtörlesztési díj legfeljebb 2% lehet, kivéve a jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönöket, itt 2,5% lehet az előtörlesztés maximális díja.  

2010. június 11-től hatályos – a hitelközvetítők tevékenységét is szabályozza 

• A hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikáció

A hirdetésekben a THM (teljes hiteldíj mutató) értékét – feltűnően – meg kell adni. Azonban ha más számadatot is megjelöl a kommunikációjában a hitelező, akkor teljes körűen kell megadnia a konkrét hiteltermékhez kapcsolódó díjakat, adatokat. A törvényhozó a „fél információ félrevezető lehet elvet követve” többek közt az alábbi adatokat feltüntetését követeli meg:

• a hitelkamat mértéke és típusa (rögzített-, változó hitelkamat vagy mindkettő)
• a hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót
• a hitel teljes összege
• a hitel futamideje
• a teljes hiteldíj mutató

• A hitelszerződést megelőző tájékoztatás

Mind a hitelező, mind a hitelközvetítő szigorú szabályok – különböző hiteltípusoknak megfelelően –, a törvény mellékletében szereplő formanyomtatvány tartalmának megfelelő írásos tájékoztatást kell nyújtania a fogyasztónak. A legtöbb finanszírozó jelenleg is rendelkezik részletes „ügyfél tájékoztató” nyomtatvánnyal, azonban ez nem általános, és nem egységes. Lényegre törő, egységes szerkezetbe foglalt, minden lényeges adatra kiterjedő tájékoztató anyaggal az ügyfelek könnyebben össze tudják hasonlítani a különböző hitelajánlatokat. 

Az alábbiakat fontonak találtam kiemelni:

7§ (2) A hitelközvetítő a …tájékoztatással egyidejűleg köteles feltüntetni, hogy a fogyasztó érdekében, vagy egy vagy több hitelező képviseletében jár el.  

11§ (4) A fogyasztó a hitelszerződést megelőző tájékoztatást tartalmazó formanyomtatvány másolatán aláírásával igazolja annak átvételét, és azt hogy e § szerinti felvilágosítást megkapta.  

Jelzáloghitel igénylése esetén általános (adott típusú jelzáloghitel általános jellemzői) és konkrét , személyre szóló tájékoztatást kell nyújtani  a fogyasztónak, a törvényben meghatározott tartalommal (formanyomtatvány szerint) 

A törvény részletesen leírja, milyen formai és tartalmi követelményei vannak a hitelszerződéseknek.  

Aki hitelfelvétel előtt áll, javaslom, keresse meg, nyomtassa ki a törvény mellékletei közül azt a formanyomtatványt, amilyen típusú hitelt szeretne igényelni. Kiváló segítség ahhoz, mit kell megkérdezni/milyen tájékoztatást várhat el a finanszírozótól vagy a hitelközvetítőtől. 

A HITELÉRT Pénzügyi Tanácsadó és Közvetítő Kft vezetőjeként úgy látom, hogy ez az első konkrét lépés az irányba, hogy a hitelezési és hitelközvetítői piacon kialakuljon egy egységes normarendszer: mi az amit minimálisan elvárhat a fogyasztó, mint tájékoztatási kötelezettséget. Alaposabb információk birtokában tudatosabb döntést tud hozni a hitelfelvétel előtt. Kár, hogy a pénzügyi válság és annak következméyeire volt szükség ahhoz, hogy ezek az intézkedések megszülessenek. Valószínű, kevesebben kerültek volna nehéz helyzetbe, ha már korábban szabályozzák a hitelezők és hitelközvetítők magatartását. Természetesen ismerünk több finanszírozót és hitelközvetítőt, akik korábban is e normák szerint végezték a tevékenységüket.