Többet szeretne tudni a hitelekről?
Jelentkezzen hírlevelünkre!
 
HÍREK  
Június 11-től újabb szigorítások várhatóak a lakossági hitelezésben

Az utóbbi másfél évben jelentős változások indultak el a lakossági hitelezési piacon. Egyrészt az ügyfelek sokkal bizalmatlanabbak, óvatosabbak és tudatosabbak lettek, másrészt az átláthatatlan banki, finanszírozói magatartást, üzletpolitikát és a hitelközvetítők tevékenységét a törvényhozó jogszabályokkal igyekszik a tisztességes piaci verseny irányába terelni. 

Az új jogszabályok alkalmazásával egyrészt tovább szigorodnak a hitelhez jutás feltételei, másrészt a törvényhozó olyan normarendszert kialakítását kezdte meg, amely a fogyasztók számára – amennyiben ezt ismerik – már most mankó lehet egy hiteligénylési folyamat során: mit várhatnak el a hitelezőktől, azok képviselőitől és a hitelközvetítő irodák munkatársaitól.

2010. március 01-től hatályba lépett jogszabályok alapján a legfontosabb változás volt, hogy a törvényhozó maximálta az ingatlan forgalmi értéke alapján nyújtható hitel arányát:

  • Maximális hitelösszeg az ingatlan forgalmi értékének arányában
  
Devizanem 2010. március 01-től
Jelzáloghitel Ingatlan pénzügyi lízing
Forint 75% 80%
Euro és euro alapú  60% 65%
Egyéb deviza 45% 50%
    • figyelembe kell venni a már meglévő hitelek ingatlan nyilvántartásba bejegyzett értékét
    • egy ingatlanra több pénznemben nyújtott hitel esetén a legalacsonyabb limitet kell alkalmazni
 Gépjárművásárlásához nyújtott hitelekre vonatkozó szabályok, a gépjármű piaci értékét veszi alapul:  
Devizanem 2010. március 01-től
Hitel Pénzügyi lízing
Forint 75% 80%
Euro 60% 65%
Egyéb deviza 45% 50%
 
    • egy gépjárműre több pénznemben nyújtott hitel esetén a legalacsonyabb limitet kell alkalmazni
    • a futamidő maximum 84 hónap lehet  

  2010. március 1-től törvény szabályozza az előtörlesztés díjának mértékét:Jelzáloghitel esetén az előtörlesztési díj legfeljebb 2% lehet, kivéve a jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönöket, itt 2,5% lehet az előtörlesztés maximális díja.   Egyéb lakossági hitelek esetén, ha az előtörlesztés időpontja a szerződés lejárata közötti idő legfeljebb egy év, akkor 05%, amennyiben ez az időpont és a lejárat közötti időtartam egy évet meghaladja, legfeljebb 1% lehet a díj. 

A jelzáloghitelt igénylő lakossági ügyfeleket érintő változások 2010. június 11-től 

  •  „Fedezet alapú” hitelnyújtás megszűnhet
Vagyis az ún. jövedelemigazolás nélküli vagy „minimálbéres” finanszírozás várhatóan megszűnik. Általában a család (háztartás) jövedelmének 30-50%-a fordítható hiteltörlesztés(ek)re, a jövedelem nagyságától függően. Az alacsony munkabérrel „bejelentett” alkalmazottak számára magasabb hivatalos munkabér lesz szükséges. Azok a vállalkozók, cégvezetők, akiknek hivatalosan a minimálbér a jövedelmük, vagy nem vesznek fel hitelt, vagy kénytelenek lesznek egyéb jövedelmet igazolni. Ilyen többek közt az EVA, osztalék, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem. Esetleg kiegészítő biztosítékok nyújtásával tudják hitelképességüket javítani (pl. biztosítás engedményezése, cégkezesség – sajnos ez a lehetőség csak kevés pénzintézetnél lehetséges, a lakossági termékek jellemzően standardizáltak, így a kisebb vagy átlagos összegű lakossági hiteleknél az „egyedi” bírálat lehetősége igen kicsi.)
  • A hitelezhetőségi limitet a hitelező belső szabályzatában határozza meg
Ez eddig is így történt. Minden banknak, hitelezéssel foglalkozó pénzügyi vállalkozásnak saját belső szabályzata határozza meg milyen típusú jövedelmeket milyen mértékben vesz figyelembe. Az utóbbi másfél évben ez jelentősen szigorodott minden finanszírozónál, azonban „minimálbérrel” vagy a „hitel havi törlesztő részletét elérő jövedelemmel” (ún. fedezet alapon) június 11-ig lehet hitelhez jutni. Várhatóan az egyes hitelezők belső szabályzatai továbbra is különböző módon fogják a hitelezhetőségi limitet meghatározni.
  • Hitelezhetőségi limit alapján mekkora lehet a havi törlesztés?
Példa a hitellimit megállapítására: Egy házaspár igazolható havi jövedelme összesen 300 000Ft. Jelenleg van egy euro alapú autó hitelük, havi 30 000Ft a törlesztő részlete. Euro alapú lakásvásárlási hitelt szeretnének igényelni. Mekkora lehet a havi törlesztésük? A Bank belső szabályzata szerint a nettó 300 000Ft jövedelem esetén 40%, azaz 120 000Ft a hitelezhetőségi limit.  
Devizanem Hitelezhetőségi limit
jogszabály szerini hányad  Példa szerint (Ft)
Forint 100% 120 000Ft
Euro 80% 96 000Ft
Egyéb deviza 60% 72 000Ft
Euro alapú hitel esetén az összes havi törlesztő részlet 96 000Ft lehet. Mivel a családnak van már hitele, ennek a törlesztő részletét le kell vonni a limitből (96 000Ft – 30 000Ft), vagyis maximum 66 000Ft lehet a havi törlesztő részlet. (Ez a jelenlegi banki kamatkondíciók szerint 6-9 millió Ft hitelösszeg felvételét teszi lehetővé számukra, banktól és futamidőtől függően) 
    • A táblázatban szereplő arányt nem kell alkalmazni abban az esetben, amennyiben az adósnak igazolhatóan a hitel devizanemében fennálló rendszeres jövedelemmel rendelkezik, és az eléri a törlesztő részlet összegét
    •  a hitelezhetőségi limitnél az összes hiteltartozást (más bankoknál már meglévő hitelek) figyelembe kell venni
    • lakás-elő takarékossággal (LTP, Fundamenta) illetve életbiztosítással kombinált lakáscélú hitelek esetén ezek havi részletét is figyelembe veszik a hitelezhetőségi limit megállapításakor
    • legmagasabb törlesztő részletet kell figyelembe venni a kedvezményes és akciós konstrukciók esetén
A jogszabályok hatályba lépéséig kell a hitelezőknek a belső szabályzataikat módosítani. Kíváncsian várjuk, a gyakorlatban ezek a szabályozások milyen formában valósulnak majd meg.A fenti információk alapjául szolgáló törvény, ill. kormányrendelet az alábbi linkeken teljes terjedelemben letölthetők: További információért kérjük keressen bennünket elérhetőségeinken!
Vissza